多地房地产首付贷换“马甲”乱象频出

中介仍在牵线搭桥

记者近日在多地调查发现，首付贷表面上已偃旗息鼓，许多中介对相关业务十分谨慎。北京西城区一家房产中介工作人员称，首付贷产品已全面下架。不过，当记者追问首付不够还有没有办法时，对方表示，可根据情况牵线搭桥，但这要在明确具体购房意向后方能细谈。

在上海，记者发现，部分中介门店仍可提供首付垫资。徐汇区一家太平洋房屋门店店长表示：“我们的垫资服务已统一收归集团，你要垫资的话月息算1.6%，资金来源有公司和个人，也有其他合作企业。”

一些中介还联合担保、小额贷款公司甚至银行操作“契税贷”、“赎楼贷”等业务。有中介表示：“这些贷款只是名义不同，实际上都可以用来做首付。”

在不少网贷平台，记者看到各种疑似首付贷产品。“365地产家居网”有一款“新居贷”产品，写着“为首付资金不足的购房人提供低成本的资金”;在“安家贷”平台，有“优房贷”“换房贷”等多款产品，客服称，贷款用途是否用于购房首付是“客户自己的事”。

揭变种首付贷三大手法

记者调查发现，这些穿着“马甲”的首付贷资金来源多样。

——“高评高贷”实现零首付。链家地产天津园荫道店置业顾问介绍说，假设买200万元的房产，按20%首付需支付40万元，但通过评估公司把房价“高评”到250万元，可变成首付50万元、贷款200万元。中介可以先垫付50万元首付给卖方，待200万元银行贷款打到卖方账户后，卖方再将50万元归还中介。“高评高贷”周期约1个月，买方只需支付这50万元“过桥资金”1个月的利息，相当于零首付购得一套200万元的房产。

——通过P2P网贷首付款。P2P网贷门槛普遍较低，多数申请贷款只需提供身份证及工作、收入等证明，材料越多、贷款额度越高，资金去向可以模糊填写。

业内人士表示，投融资错配在P2P领域十分普遍。由于互联网金融行业仍存在监管盲区，不少房贷类平台野蛮生长，部分平台甚至没多少自有资本金，而是通过“8%利率引资，12%利率放贷，赚取4%利差”的方式生存。

——银行“消费贷”成了首付款。天津市南开区天拖地块某楼盘销售人员表示，首付款不够，可协助申请天津某股份制银行的“消费贷”，无需抵押、不计入征信，最高可贷30万元。“消费贷”是该银行一款信用贷款，银行把钱打到客户卡内，客户按月还款，购房时卡内余额可直接使用。

银监会2013年曾下发文件，明确消费信贷不能用于购房，且贷款用途应以发票作为证明材料。但中介人员称，通过担保机构“一条龙服务”，这些证明“都能搞定”，银行一般没有精力逐一审核，哪怕消费贷用于购房，实际操作中通常“睁一只眼闭一只眼”。

楼市去杠杆需补监管短板

业内人士指出，各类变种首付贷在放大楼市金融杠杆、吹大楼市泡沫同时，也将透支购房者偿债能力，并将楼市风险向银行业等金融系统传导，需高度警惕。

中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军认为，“场外配资”使购房者购买与其收入水平不符的住房，承担了风险承受能力之上的贷款负担，而“高评高贷”更是明显具有欺诈性质。

多地近期出台政策对首付贷“叫停”。多位专家表示，央行设定首付比例限制是控制金融风险的重要措施，各类变种首付贷干扰了国家房地产政策，令首付限制成了摆设，导致购房信贷承受能力失真，也使金融风险进一步放大。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，变种首付贷依然存在，说明我国民间金融管理存在短板，监管部门应对房地产金融服务平台的业务范围和准入标准严格规范，相关部门和银行系统应要求评估机构合理评估，理顺定价机制，对于违规评估、严重高评的，应通过曝光、行业禁入等进行清理。